Servicios financieros para mejorar la resiliencia
Los hogares de bajos ingresos suelen trabajar en la economía informal y son más vulnerables a los riesgos que el resto de la población. Sin embargo, son los menos capaces de hacer frente a las crisis. El acceso a los servicios financieros puede mejorar su resiliencia y brindarles mejores mecanismos de afrontamiento para mitigar y gestionar mejor el impacto de los riesgos.
Los seguros son el servicio financiero más asociado con el riesgo y la resiliencia. Son particularmente eficaces para gestionar riesgos que resultan en grandes pérdidas financieras que ocurren con poca frecuencia.
Para gastos más pequeños y regulares, los hogares de bajos ingresos suelen depender de la asistencia de familiares y amigos o de préstamos solicitados a prestamistas. Lo primero conlleva obligaciones recíprocas, mientras que lo segundo puede resultar costoso. Estas estrategias de afrontamiento reflejan una falla del mercado, porque las instituciones financieras no están brindando un servicio relevante, por ejemplo, un préstamo de emergencia, que los hogares vulnerables podrían utilizar para gestionar los riesgos de forma más eficaz.
Quizás aún más importante sea la disponibilidad de servicios de ahorro que permitan a los trabajadores pobres reservar fondos para tiempos difíciles. Si bien resulta tentador suponer que los hogares de bajos ingresos son demasiado pobres para ahorrar, la mayoría de ellos ahorra, pero a menudo no en efectivo. En cambio, ahorran en especie, por ejemplo, mediante ganado o joyas. Estas opciones son útiles porque tienden a conservar su valor durante los períodos inflacionarios, pero también son vulnerables al robo. Diversificar las opciones de ahorro, en especie y en una cuenta, proporciona una mayor seguridad.
Uno de los principales riesgos que enfrentan los hogares de bajos ingresos es la enfermedad y las intuiciones financieras pueden adaptar sus ofertas específicamente a este riesgo, como se ilustra en este documento. También es útil considerar cómo combinar ahorros, préstamos de emergencia y seguros en una solución integrada puede resultar más eficaz y atractivo para los hogares. Nuestra colaboración con proveedores de servicios financieros de Asia para probar soluciones integradas de gestión de riesgos ilustra este enfoque.
Educación financiera
Para utilizar estos servicios, tanto por separado como colectivamente, los hogares de bajos ingresos deben comprender cómo acceder a ellos y utilizarlos y desarrollar la disciplina financiera para reservar fondos periódicamente en una cuenta de ahorro. Una educación financiera eficaz es tan importante para resolver las fallas del mercado como alentar a los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones de microfinanzas a brindar servicios financieros que mejoren la resiliencia.
El desarrollo de capacidades forma parte integral de muchos de los proyectos y actividades de la OIT. Nuestro programa de educación financiera, por ejemplo, tiene una larga historia de interacciones cara a cara a través de capacitaciones y actividades de soporte técnico.
Para gastos más pequeños y regulares, los hogares de bajos ingresos suelen depender de la asistencia de familiares y amigos o de préstamos solicitados a prestamistas. Lo primero conlleva obligaciones recíprocas, mientras que lo segundo puede resultar costoso. Estas estrategias de afrontamiento reflejan una falla del mercado, porque las instituciones financieras no están brindando un servicio relevante, por ejemplo, un préstamo de emergencia, que los hogares vulnerables podrían utilizar para gestionar los riesgos de forma más eficaz.
Quizás aún más importante sea la disponibilidad de servicios de ahorro que permitan a los trabajadores pobres reservar fondos para tiempos difíciles. Si bien resulta tentador suponer que los hogares de bajos ingresos son demasiado pobres para ahorrar, la mayoría de ellos ahorra, pero a menudo no en efectivo. En cambio, ahorran en especie, por ejemplo, mediante ganado o joyas. Estas opciones son útiles porque tienden a conservar su valor durante los períodos inflacionarios, pero también son vulnerables al robo. Diversificar las opciones de ahorro, en especie y en una cuenta, proporciona una mayor seguridad.
Trabajo de Finanzas Solidarias sobre este tema
Gestión integrada de riesgosUno de los principales riesgos que enfrentan los hogares de bajos ingresos es la enfermedad y las intuiciones financieras pueden adaptar sus ofertas específicamente a este riesgo, como se ilustra en este documento. También es útil considerar cómo combinar ahorros, préstamos de emergencia y seguros en una solución integrada puede resultar más eficaz y atractivo para los hogares. Nuestra colaboración con proveedores de servicios financieros de Asia para probar soluciones integradas de gestión de riesgos ilustra este enfoque.
Educación financiera
Para utilizar estos servicios, tanto por separado como colectivamente, los hogares de bajos ingresos deben comprender cómo acceder a ellos y utilizarlos y desarrollar la disciplina financiera para reservar fondos periódicamente en una cuenta de ahorro. Una educación financiera eficaz es tan importante para resolver las fallas del mercado como alentar a los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones de microfinanzas a brindar servicios financieros que mejoren la resiliencia.
El desarrollo de capacidades forma parte integral de muchos de los proyectos y actividades de la OIT. Nuestro programa de educación financiera, por ejemplo, tiene una larga historia de interacciones cara a cara a través de capacitaciones y actividades de soporte técnico.